ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ (КПК) И ПРИНЦИПЫ ЕГО РАБОТЫ

Понятие кредитного потребительского кооператива не так распространено среди граждан и многие, не обладая необходимыми юридическими знаниями, неверно толкуют это понятие. Как показывает наша практика, в последнее время значительно возросло число мошенников, которые регистрируют КПК и с их помощью обманывают доверчивых пенсионеров и вытягивают из них деньги. При этом компании не только незаконно ведут свою деятельность, но и в целом не соответствуют признакам кредитных потребительских кооперативов.

Чтобы получить устную консультацию юриста по вопросу работы кредитных потребительских кооперативов, Вы можете связаться с нашими специалистами и задать им все интересующие Вас вопросы. Напишите в чат на нашем сайте или позвоните по телефонам:+7 (812) 566-25-68 (бесплатный) и +7 (499) 490-35-66.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ (КПК)

В соответствии с российским законодательством, а именно с Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О кредитной кооперации",

Кредитный потребительский кооператив основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам. Члены кредитных потребительских кооперативов называются пайщиками.

Основная задача КПК состоит в удовлетворении потребностей его участников. Говоря простыми словами, КПК можно представить в качестве денежного фонда, в который все его пайщики вносят какую-то сумму, а если им понадобятся деньги, то они могут их взять, с условием, что потом вернут, да еще и с процентами, которые были предусмотрены договором.

В качестве примера можно привести кредитные потребительские кооперативы, создаваемые дачниками. Граждане вносят деньги в общий фонд и при необходимости их расходуют, например, для установки поливочных сооружений или для возведения каких-либо построек на своих дачных участках.

Кто является руководителем КПК?

Как и у любой другой организации, у КПК должен быть свой руководитель. Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков, но собрать всех вместе не так-то и просто, поэтому общие собрания проводятся крайне редко. Основные решения по работе кооператива принимаются его правлением. А члены правления определяются самими пайщиками на общих собраниях и назначаются на срок не более пяти лет.

При этом, в соответствии с законодательством, голоса всех пайщиков равны, независимо от внесенных ими сумм и оттого входит ли пайщик в состав правления. Но, так или иначе, у КПК должен быть один представитель, им является конкурсный управляющий, который также выбирается на общем собрании.

ПРИНЦИПЫ ВНЕСЕНИЯ ПАЕВЫХ ВЗНОСОВ, ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМОВ И ПРИБЫЛИ

Все пайщики в обязательном порядке должны внести какую-либо сумму, чтобы получить и сохранять членство в КПК. Всего взносы делятся на три группы:

-Вступительные взносы - вносятся только при получении членства в КПК.

-Членские взносы - выплачиваются регулярно в соответствии с уставом КПК.

-Паевые - в зависимости от договоренностей они могут быть как обязательными, так и добровольными. Основное отличие паевых взносов заключается в том, что именно они идут на выдачу кредитов. Чаще всего пайщики добровольно несут свои деньги и вкладывают их под проценты.

Но чтобы было из чего выплачивать процентную часть, займы членам КПК также выдаются под проценты. К тому же процент по займу будет значительно выше, чем процент по вкладу. Объясняется это тем, что полученная разница идет на административные расходы. Более того, займы могут выдаваться не только с условием полного их погашения, но и под залог личного имущества займополучателя.

Следует заметить, что КПК не является коммерческой организацией, и его деятельность не может быть направлена исключительно на получение прибыли.

Во что можно инвестировать деньги пайщиков

Если, например, желающих брать займы внутри кооператива нет, то и проценты платить никто не будет. Но кооперативом разрешено инвестировать деньги пайщиков, но с определенными ограничениями. Закон разрешает кооперативам инвестировать в государственные ценные бумаги; держать на банковских депозитах; выдавать займы кооперативам второго уровня.

кредитный кооператив второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы

ОГРАНИЧЕНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К ЧЛЕНАМ КПК

Для того чтобы обезопасить пайщиков от возможных финансовых потерь, законодательством были установлены определенные требования, которые должны соблюдаться при функционировании кооператива.

У КПК обязательно должен быть резервный фонд, служащий в качестве подушки безопасности. На счете организации всегда должна быть определенная сумма, которая зависит от количества пайщиков и определяется в процентном соотношении:

-Если в КПК более 200 пайщиков - 5%;

-Если в КПК менее 200 пайщиков - 4%;

-Если в КПК до 100 пайщиков и КПК существует менее 180 дней - 2%.

Ограничение уровня доходности определяется Центробанком РФ. Иными словами, КПК не может установить уровень предлагаемой процентной ставки по вкладу больше, чем разрешено. Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. Например, в октябре 2021 года ключевая ставка составляла 7,5%, следовательно, кооператив может предложить не более 13,5%.

Пайщик может внести ограниченную денежную сумму, которая также фиксируется на законодательном уровне и тоже зависит от числа участников.

-Если в КПК менее 100 пайщиков, а КПК существует менее полугода - 50% от общей суммы;

-Если в КПК менее 200 пайщиков - 25% от общей суммы;

-Если в КПК от 200 до 3000 пайщиков - 20% от общей суммы;

-Если в КПК более 3000 пайщиков - 15% от общей суммы.

Максимальные суммы займов тоже зафиксированы.

-Если в КПК менее 100 пайщиков, а КПК существует менее полугода - 50% от объема выданных займов;

-Если в КПК менее 200 пайщиков - 20% от объема выданных займов;

-Если в КПК от 200 до 3000 пайщиков - 10% от объема выданных займов;

-Если в КПК более 3000 пайщиков - 7% от объема выданных займов.

СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ ПАЙЩИКОВ

Если вдруг с деньгами пайщиков что-то случится и по каким-либо причинам кооператив будет неспособен выплатить им проценты и суммы вкладов, то члены КПК должны быть уверены в том, что они не понесут серьезных финансовых потерь и смогут получить свои деньги. Чтобы обеспечить такую гарантию, каждый КПК обязан вступить в СРО (саморегулируемую организацию) и производить туда отчисления в размере 0,2 % от среднегодовых активов. Из этих отчислений будет формироваться компенсационный фонд, и если кооператив обанкротится, то пайщики смогут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Помимо членства в СРО, кооперативы также могут страховать деньги пайщиков в сторонних страховых компаниях. В таком случае расходы на выплату компенсаций будут осуществляться из страховых средств.

Также КПК вправе самостоятельно организовать общество взаимного страхования. Общество представляет собой некоммерческое образование и существует для формирования страхового фонда. И если один из кооперативов, входящих в такое общество банкротится, то пайщики смогут получить часть своих денег.

Однако следует учесть, что ни СРО, ни страховые компании, ни общество взаимного страхования не могут гарантировать возврат суммы в стопроцентном объеме.

ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ

Вкладывая свои деньги в КПК, следует понимать, что вместе с этим пайщик подвергается определенным рискам.

Во-первых, необходимо внимательно изучить финансовую отчетность. Если по итогам года КПК окажется с убытками, то возмещаться они будут за счет членов КПК.

Во-вторых, как мы заметили в самом начале, сейчас довольно много мошеннических организаций, прикрывающихся деятельностью КПК, а по факту просто вытягивающих деньги из доверчивых граждан.

В-третьих, даже если КПК добросовестно ведет свою деятельность, имеет членство в СРО, а деньги пайщиков застрахованы, риски никуда не денутся. При возникновении непредвиденных обстоятельств пайщики рискуют потерять большую часть своих денег.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КПК

Если КПК действует в рамках закона, а члены его правления не стремятся нажиться за чужой счет, то состоять в таком кооперативе имеет смысл. Но даже при таком раскладе здесь будут свои плюсы и минусы. Для начала рассмотрим плюсы.

+Возможность вкладывать в общее дело и развивать его. Пайщики кооператива имеют общую цель и общий интерес. Они будут заинтересованы в том, чтобы, например, улучшить внешний вид дачного массива или своего района.

+Возможность инвестирования даже небольших сумм. КПК принимают даже несущественные суммы, а уровень доходности по ним будет значительно выше чем предлагает банк.

+Повышенная процентная ставка по вкладу. Члены кооператива могут получить больше дохода чем если бы они вложили свои деньги в банк. Но здесь следует быть максимально аккуратным. Если КПК обещается доход в несколько раз больше, чем обещают ведущие банки страны, то стоит насторожиться, возможно, Вас хотят обмануть.

+Легче получить займ. Чтобы получить кредит в банке, потребуется собрать справки, подтвердить свой доход, подать документы и ждать решение банка. С КПК дела обстоят значительно проще и получить здесь займ труда не составит. К тому в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей, договориться с КПК будет легче, чем с банком.

Теперь поговорим о минусах:

-Процентная ставка по займу в кооперативе, как правило, выше, чем в банке.

-Высокий уровень ответственности. Как мы уже заметили, ответственность в кооперативе несут все его члены.

-Риск потери вложенных средств. Государственная система страхования паевых вкладов не распространяется на кооперативы, а членство в СРО и договор со страховой компанией не дает гарантии возврата всей суммы вложений.

КАК ОТЛИЧИТЬ КПК ОТ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫ

Наши юристы регулярно получают обращение от обманутых граждан, которые потеряли свои деньги, вложив их в кооперативы. Поэтому перед тем как неси свои сбережения в выбранную организацию, следует ознакомиться со всей доступной о ней информацией, а также проверить ее актуальность.

Для начала следует проверить название форму собственности организации. Кооперативы обозначаются аббревиатурами КПК (Кредитный потребительский кооператив), СКПК (Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив). Кооперативами не могут являться ООО (общества с ограниченной ответственностью), АО (акционерные общества), ПАО (публичные акционерные общества), ИП (индивидуальные предприниматели).

Проверьте кооператив в реестре Центробанка. На сайте ЦБ РФ в свободном доступе предоставлен полный перечень всех легально работающих КПК. Проверить их можно, указав ИНН или другие данные организации. Также следует проверить членство в СРО. Сделать это можно так же на сайте ЦБ РФ в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание на обещанную доходность. Если кооператив предлагает слишком высокий процент, скорее всего, Вы обратились к мошенникам.

Проверьте историю компании. Финансовые пирамиды возникают буквально из ниоткуда, а потом неожиданно пропадают с радаров.

Запросите финансовую отчетность кооператива. В надежном кооперативе информация о выданных займах находится в свободном доступе среди его членов. Пайщики должны понимать на что идут их деньги и куда они инвестируются. У пирамид ничего подобного нет.

Если Вы считаете, что связались с недобросовестным кооперативом, Вам не возвращают деньги и не выходят на связь, то, возможно, Вы стали жертвой мошенников. Однако не стоит отчаиваться или впадать в панику. Сперва мы рекомендуем проконсультироваться с финансовым юристом. Он внимательно выслушает Вашу ситуацию и даст свои рекомендации по решению проблемы. Связаться с нами и получить бесплатную консультацию юриста Вы можете с помощью чата на нашем сайте и по телефонам: +7 (812) 566-25-68 (бесплатный) и +7 (499) 490-35-66.